花几百块就能买“百万”医疗险？事情没那么简单！

“1年只花200多元，保障一般医疗金300万，癌症医疗金600万！”、“不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，放心就医用药”、“再加90元，特需病房也能报销......”如今，无论是打开微信、支付宝或者小程序，总有一些百万医疗险跳到你的眼前。据记者不完全统计，这种以低保费、高保额为主要特征的“百万医疗险”，类似“同款”产品骤然增加到30多款。对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？记者为此进行调查。

价格便宜

三口之家一年仅需1500多元

在一所高校工作的杨小姐向记者展示了这个月刚投的一份保单。杨小姐今年32岁，丈夫36岁，还有个1岁多的儿子，买的是某保险公司旗下的产品，核算下来，两个大人分别为376元，小孩756元，全家总共1508元。

从合同上看，保障的范围相当广泛。其中包括，300万的一般医疗保险金、300万的恶性肿瘤保险保险金、5万元的重大疾病保险金、10万元的疾病身故与全残保险金、1万元的轻度疾病保险金、5万元的特定严重疾病保险金、1万元的意外医疗费用。

如果再多交几十元，医疗费用保障还会高出80万左右。

而大致相同的保障，记者对比某大型保险公司热销多年的“一年期重大疾病险”产品，通过在线智能核价，一个成年人每年的费用就至少需要2310元，算下来全家的保费得花上7000多元。

比拼升级

30多种同款竞相“升额”

据记者不完全统计，近一年来，有30多家保险公司和互联网企业推出类似产品，开发的产品达到30余款。人寿财险、太平人寿、阳光保险、安联财险等都推出了相关产品。

由于医疗险不能重复报销，在某种程度上，产品之间的竞争比其他险种更激烈。记者注意到，市面上的百万医疗险其实保额不止100万。总体来看，划分为100万元、200万元、300万元、500万元、600万元等5档。

除了提升保额，在扩展服务和增加保障上，各家的百万医疗险也各显神通。比如，有的将质子重离子治疗费用纳入报销范畴，质子重离子治疗是国际公认的放疗尖端技术，过去只有万元级别保费的高端医疗险才可以报销。有的产品则支持医疗垫付，并将康复纳入中端医疗保障范围。

多家险企公布的产品介绍中，在门诊手术和住院手术期间发生的自药费、进口药、抗排性治疗，ICU病房费，门诊肾透析等费用，多能进行100%赔付。绝大多数产品不仅能免赔额外100%一站式报销，还可以提供各种就医绿色通道。

别走误区

短期百万险不能替代重疾险

“我本身就有医保，自己再补充个医疗险，每年花个两三百元，医保目录之外的进口自费药都能选。”在一家房地产公司上班的“80后”洪先生，日常加班强度非常大，因此很注重健康保障，在他看来，“高达百万的医疗费用，万一不幸生场大病，完全没有后顾之忧了。”

持洪先生这种想法的人不在少数。在记者随机询问的10位有参保意识的市民，几乎都谈到，“投入费用不多，保险杠杆却很诱人，愿意尝试下。”也有市民认为，“这个产品这么好，比只保几十种重大疾病，每年交好几千的重疾险划算多了。是不是可以不买重疾险了？”

一份医疗险就是万能的吗？真的能够报销百万额度吗？并非如此。记者多方咨询了解到，最主要的就是续保问题。

记者梳理各款产品发现，现目前阶段，除了一款6年保证续保的产品以外，现在市面上绝大部分产品的保险期，都仅为一年，因此有无保证续保条款，可获得的保障差别很大。

“很多治疗费用昂贵的大病，治疗时间通常都是在一年以上，在确诊之后还面临治疗、理疗、复查的漫长过程。”我市一家财险公司产品部负责人告诉商报记者，如果保单中没有保证续保条款，意味着被保险人在当年发生大病后，第二年再续保可能会被拒。这样的话，后续的医疗费用就难以得到保障。

“经济状况不太丰裕的年轻客户，可以当做短期过渡，作为医保以外的额外补充。”该负责人认为，从长期来看，长期或终身重疾险更为稳妥，与短期的百万医疗险可以相互搭配，相互补充。

“百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，3~5年可能就涨价或者停售；而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。”该负责人分析道。

另外，在业内人士看来，几百甚至上千万的保额，噱头的色彩胜过实际用上。平安保险业务员秦小姐说，这类产品属于费用报销型的医疗保险，申请理赔时需要提供原始发票，理赔金额与实际医疗费用支出挂钩。“以目前的医疗成本，要在公立医院，一年花掉几百万的医疗费，出现的几率非常小。”

【纵深】

保监层“挑刺” 销售、核赔必须明示这些信息

百万医疗险从一面世，就在保险圈内刮起了小台风，速度蹿红，成了“现象级保险”。近日，保险监管层面也对这种百万医疗险发出监管要求。

这份通知中提到，在销售环节，保险公司必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

其次，在核赔环节，明确核赔细则。保险公司需通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

在理赔环节，必须做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。